5 причин пойти на реструктуризацию – решение проблем с кредитом

Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий его погашения. Есть возможность изменить срок кредитования, получить отсрочку выплаты, изменить валюту и т.д. В ряде случаев реструктуризация может на самом деле спасти заемщика, если у него возникли финансовые трудности.

Однако не все люди с доверием относятся к таким незнакомым услугам, считая, что изменение условий кредитования навредит. Это далеко не так. Здесь пойдет речь о том, почему заемщик должен задуматься о реструктуризации.

5 причин задуматься о реструктуризации

1. Доступность

Реструктуризация доступна во многих банках. Более того, с недавних пор из-за короновируса банки обязали предоставлять кредитные каникулы всем заемщикам, чей доход снизился на 30% и более.

Вообще выделяется несколько видов реструктуризации:

  • Пролонгация – продление срока кредитования.
  • Кредитные каникулы – частичное или полное освобождение от внесения платежей на определенный срок.
  • Изменение схемы погашения.
  • Изменение валюты.

При наличии уважительной причины (болезнь, получение инвалидности, потеря работы, урезание зарплаты, появление иждивенцев и др.) и подтверждения ее документами шансы на реструктуризацию очень велики. В большинстве случае сами кредиторы заинтересованы в реструктуризации не меньше самих заемщиков.

2. Возможность не платить кредит

Это возможно в случае с кредитными каникулами. Заемщик может на определенный срок полностью освободиться от внесения платежей по кредиту. Особенно это важно при потере работы или любой другой ситуации, приведшей к временной утрате платежеспособности.

Подразумевается, что за это время заемщик решит свои финансовые проблемы и сможет снова гасить задолженность. При этом если есть залог, то за время каникул банк не имеет право изымать его. Также кредитор не сможет начислять штрафы и пени на просроченный кредит.

На данный момент в условиях пандемии закон обязан банки предоставлять кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. А с лета прошлого года был принят закон об ипотечных каникулах с более широкими возможностями. В любом случае придется иметь документы, которые смогут подтвердить ухудшение платежеспособности.

3. Сохранение чистой кредитной истории

Когда заемщик совершает даже одну просрочку платежа, это заносится в кредитную историю. Чтобы ее не портить, следует заблаговременно пойти на реструктуризацию, чтобы не допустить просрочек.

4. Шанс снизить нагрузку не семейный бюджет

Другой популярный вид реструктуризации – пролонгация. Она подразумевает увеличение срока кредитования. Дело в том, что если растянуть срок, то «тело» кредита распределится на большее время. Значит, размер ежемесячного платежа станет меньше.

Это хороший вариант реструктуризации, когда снизился доход или увеличились расходы заемщика (допустим, появился ребенок, на которого нужно тратить деньги). Минус в том, что итоговая процентная переплата по кредиту окажется после этого больше.

5. Можно уменьшить процентную переплату

А для уменьшения итоговой переплаты можно рефинансировать свой кредит, взяв новый заем на заметно выгодных условиях для погашения старого кредита. Смысл в том, что новый заем берется в размере остатка текущей задолженности на тот же срок, который остается платить старому банку. Но (что важно!!!) по меньшей ставке. В итоге этими деньгами гасится досрочно текущий долг в старом банке.

Только важно все грамотно просчитать. Дело в том, что при аннуитетной схеме погашения в первое время сначала в основном гасятся именно проценты. Соответственно, основной долг медленно уменьшается. Поэтому эффективным рефинансирование будет, если ставка по новому кредиту заметно ниже, чем по текущему займу. При этом нужно еще подсчитать фактически уплаченные проценты.

Вместо вывода

Реструктуризация спасает во многих случаях. Если речь идет о пролонгации и каникулах, не нужно думать, что банк просто так идет навстречу. Долг никто не простит. Более того, часто итоговая процентная переплата даже увеличивается.

Рефинансирование при грамотном расчете способно даже уменьшить переплату. Но тут важно оценить размер уже погашенных процентов и тех, которые придется уплатить по новой процентной ставке после рефинансирования. Имеет смысл идти на перекредитование только тогда, когда в итоге на самом деле есть финансовая выгода.

5 причин пойти на реструктуризацию – решение проблем с кредитом
Какой процент имеют право удерживать из зарплаты судебные приставы?
Нужно ли платить кредит, если банк прекратил существование?