В этой статье мы расскажем, как на имя ребёнка открыть счёт или вклад, какие есть плюсы и минусы у таких финансовых инструментов и какие есть альтернативы.
Родители должны заботиться о своих детях. Это не только нравственная норма, но и требование закона. А забота — это и уважение, и любовь, и уход. А ещё и развитие. В том числе — финансовой грамотности. Родители, которые заботятся о своём ребёнке, помогают ему разобраться с тем, как распоряжаться деньгами, сохранять их и зарабатывать. А ещё всем родителям хочется обеспечить ребёнку достойное будущее. Например, накопить на учёбу. Или подстраховаться на случай форс-мажора. Или сформировать стартовый капитал. Некоторые дети с раннего возраста умеют копить и даже зарабатывать. Но одно дело — тратить деньги, которые подарила бабушка на день рождения, а другое — иметь собственный счёт или вклад. Можно ли открыть счёт на ребёнка в банке? Как он будет потом распоряжаться этими деньгами? А может, счёт ребёнку в конкретной ситуации и вовсе не нужен, а подошла бы, например, страховка? Мы расскажем, как обстоят дела со счетами на ребёнка, в каких случаях их полезно открывать и как потом ими пользоваться.
Сначала давайте разберёмся, кого считаем детьми. Для родителей тридцатилетние сыновья и дочери — тоже дети. Но для целей распоряжения счётом и осуществления прав будем считать детьми только тех, кому ещё не исполнилось 18 лет. То есть эти мальчики и девочки пока ещё не полностью дееспособны и не могут делать всё, что захотят. За какие-то действия пока отвечают родители, а в некоторых случаях может даже понадобиться просить разрешения у государства. Итак, счёт на ребёнка — это счёт на физическое лицо, у которого ещё нет полной дееспособности. То есть владельцу счёта нет 18 лет. Какие особенности у таких счетов?
Во-первых, открыть такой счёт самостоятельно ребёнок не может. Для того чтобы открыть счёт на ребёнка, нужны родители, усыновители, опекуны или попечители, то есть кто-то, кто официально отвечает за этого ребёнка и представляет его интересы. Родители могут сами открыть счёт или вклад на ребёнка. При условии, что в банке есть такой продукт. А самостоятельно ребёнок сможет открыть счёт с 14 лет. Так возможно по закону, но даже в этом случае придётся раздобыть письменное согласие родителей.
Ещё можно открыть вклад в пользу третьих лиц. Для таких продуктов предусмотрена статья в Гражданском Кодексе. Например, бабушка открывает вклад в пользу своего внука и кладёт туда деньги. В договоре так и будет прописано: вот эта самая бабушка открыла вклад в пользу вот этого самого внука. Когда придёт время и все условия договора будут выполнены, внук сможет распоряжаться этими деньгами.
А ещё бывает, что счёт открыт не на ребёнка, но у него есть личная карта и он может тратить с этого счёта деньги. При этом владелец счёта — кто-то из родителей, а не сам ребёнок. Это очень удобно.
Прежде чем выбрать, какой вид счёта или вклада открывать для ребёнка или в его пользу, нужно узнать, а что вообще предлагает конкретный банк. В одном есть только вклады в пользу ребёнка, в другом открывают счета, но только с 14 лет, а в третьем для детей, может быть, и вообще ничего не предлагают. Допустим, у ребёнка появился счёт или вклад на его имя. Есть договор и реквизиты. То есть владелец счёта — именно ребёнок. С точки зрения закона — несовершеннолетний гражданин с частичной дееспособностью. Но он не может как угодно и когда угодно распоряжаться деньгами на этом счёте. Счёт вроде его, деньги на счёте принадлежат ему, но снять их оттуда ребёнок не может. Или сможет, но не всю сумму. А кто может? Может быть, родители? Вы удивитесь, но и родители, которые открыли этот счёт и положили туда деньги, тоже не могут свободно ими распоряжаться. Это очень важно понимать: когда вы как законный представитель лично открываете счёт собственному ребёнку, вы теряете контроль над этими деньгами. При этом сам ребёнок этот контроль ещё не получает. Такая вот интересная ситуация. Если счёт открыт на имя несовершеннолетнего ребёнка, то в большинстве случаев распоряжаться этими деньгами можно только с разрешения органов опеки.
А теперь конкретнее. Дети до 14 лет называются малолетними. Они вообще не могут распоряжаться своим имуществом и деньгами: за них это делают родители. Если на имя ребёнка открыт счёт или вклад, то ребёнок ни при каких обстоятельствах не сможет снять оттуда даже самую маленькую сумму денег. Банк ему их просто не выдаст: такой закон. От имени ребёнка могут прийти родители. Но и родителям банк ничего не выдаст: ведь деньги принадлежат ребёнку. Тогда родителям придётся получить разрешение органов опеки: обосновать, зачем понадобилось снять деньги. И только тогда банк имеет право их выдать. А вот с пополнением всё проще: родители без проблем могут положить деньги на счёт, который принадлежит ребёнку.
С 14 до 18 детей называют несовершеннолетними, но у них уже больше прав. В этом возрасте ребёнок может пополнять вклады и распоряжаться некоторыми видами своих доходов: авторскими отчислениями, стипендией или процентами по своему вкладу. Он даже может снимать их самостоятельно со счёта. Но для этого нужно подтвердить, что конкретная сумма — это стипендия или личный доход подростка. Снять больше положенного не получится: так государство защищает ребёнка от необдуманных решений или от давления со стороны взрослых. Чтобы снять крупную сумму, придётся снова брать разрешение в органах опеки. А там спросят, зачем снимают и куда потратят. А потом ещё и проверят.
С 14 лет можно получить полную дееспособность и распоряжаться всеми деньгами как захочется. Для этого нужно пройти процедуру эмансипации. То есть получить все права и обязанности взрослого. В этом тоже принимают участие органы опеки или даже суд.
Когда ребёнку исполнилось 18 лет, для своих родителей он по-прежнему ребёнок, а для государства, банков и органов опеки — это совершеннолетний, взрослый, полностью дееспособный гражданин. У него есть полное право открывать счета, класть туда деньги, снимать их, тратить и ни перед кем не отчитываться. Даже если счёт был открыт в 15 лет, когда он не мог им свободно распоряжаться, то с 18 лет уже может — тем же самым счётом или вкладом.
Подытожим: если вы решили открыть счёт на ребёнка, то фактически вы потеряли свободный доступ к этим деньгам. Без разрешения вы сможете только пополнять этот счёт, но не снимать с него деньги. При этом у ребёнка полного доступа до 18 лет тоже не будет. Он сможет частично им распоряжаться, но только с 14 лет и не всеми суммами. Участником ваших финансовых решений становится государство в лице органов опеки и попечительства. Это не значит, что вы вообще не сможете снять деньги: получить разрешение вполне реально. Но придется доказать, обосновать и быть готовыми к проверке. С закрытием счёта — аналогичная ситуация.
Если со счётом все так сложно, зачем тогда его вообще открывать? На самом деле причины для этого есть. Всё зависит от ситуации. Иногда счёт на ребёнка — это единственный шанс хоть как-то сохранить для него деньги. Давайте рассмотрим ситуации, когда это имеет смысл.
Родители хотят создать для ребёнка запас денег на будущее. Они открывают счёт на имя ребёнка и кладут туда деньги. Проблем с пополнением нет. Для этого разрешение органов опеки не требуется. Какие-то ограничения могут быть только от банка, и то в случае, если открыт именно непополняемый вклад, то есть туда нельзя каждый месяц класть деньги. Но в целом это неплохой вариант. У ребёнка есть свой счёт, родители пополняют его — периодически или один раз. Когда придет время, ребёнок получит доступ к этому счёту и сможет им распоряжаться. В 18 лет это случится совершенно точно. Даже если с 10 лет вы понемногу перечисляли деньги на счёт ребёнка, то к моменту его поступления в вуз на счёте может накопиться сумма, достаточная для оплаты нескольких лет учёбы.
И всё же тут стоит хорошенько подумать. Ведь ничего не мешает так же переводить деньги на свой счёт, то есть на имя взрослого человека, кого-то из родителей. Можно выпустить дополнительную карту или открыть вклад и переводить туда часть зарплаты или деньги от крупных сделок. Тогда к совершеннолетию или даже раньше можно будет воспользоваться этими деньгами, не подключая органы опеки. Родители страхуются от неприятностей, они хотят иметь запас денег на случай болезни или травмы. То есть чтобы была сумма на экстренный случай. Откладывать эту сумму на своем счёте сложно: так и хочется потратить. Но если открыть счёт на ребёнка, то потратить будет не так просто. А в случае болезни органы опеки точно разрешат снять эти деньги.
Но и тут есть альтернатива. Если у вас цель застраховаться от непредвиденных расходов на лечение, то можно купить полис. Есть полис добровольного медицинского страхования, когда за определённую сумму можно целый год посещать врачей и проходить обследования в платной клинике. А можно купить страховку от несчастного случая: если ребёнок получит травму, то страховая компания выплатит вам определённую сумму. Например, вы платите 10 тысяч рублей в год, а при серьёзной травме получаете 500 тысяч. Такую страховку можно сделать на всю семью: есть специальные программы. Но если в течение срока действия договора страховой случай не наступил, то деньги вам не вернут. То есть если бы эти 10 тысяч лежали на счёте, то они бы у вас и остались, а если вы на них купили страховку, то деньги сгорят. Выбор инструмента финансовой защиты зависит от цели. Иногда пусть лучше эти 10 тысяч пропадут, зато будет шанс получить сотни тысяч в экстренной ситуации.
Один из самых больших страхов родителей — что будет с детьми, если со мной что-то случится. Хорошо бы на такой случай иметь для ребёнка финансовую подушку. Лучше бы она не пригодилась, но ведь всякое бывает. А с запасом денег спокойнее жить. Можно открыть счёт на ребёнка и положить туда деньги от продажи какого-то имущества. Ну, например, вам досталась квартира в наследство, вы её продали и решили сохранить деньги для детей. Если открыть счёт на ребёнка, то он получит доступ к этим деньгам только в 18 лет. Или раньше, но только с разрешения органов опеки. Если случится самое страшное, то у ребёнка будет задел на будущее.
Но есть ли этому какая-то альтернатива? А она есть. Это накопительное страхование. Оно работает так: каждый месяц вы платите какую-то сумму страховой компании. Договор заключается обычно на несколько лет, а страховым случаем считается смерть, несчастный случай или дожитие до какого-то определённого возраста. Если с вами ничего не случится, эти деньги вы получите, например, к выходу на пенсию. Но если с вами что-то случится, то эти деньги достанутся наследникам, причём может быть так, что вы внесли всего 100 тысяч рублей, а детям выплатят несколько миллионов рублей. Но такая страховка защищает только от конкретных случаев, причём деньги нужно платить долго, а забрать их когда угодно нельзя. Если перестать платить, то договор прекратится и тогда смысл страховки потеряется. Пока это не очень популярный инструмент, но он есть и работает.
Не все родители постоянно живут со своими детьми. Кто-то в разводе, кто-то работает за границей, кто-то постоянно в командировках. Как сделать так, чтобы у ребёнка постоянно были свои деньги? Первое, что приходит в голову, это открыть счёт. Хорошая идея. Только ребёнок не сможет свободно распоряжаться деньгами на этом счёте. Нужно пойти в опеку, объяснить ситуацию, получить разрешение. Скорее всего, его дадут. Тогда шестнадцатилетний подросток сможет получать свои 10 тысяч в месяц и тратить деньги на своё усмотрение.
Но и на этот случай есть альтернатива. Достаточно открыть дополнительную карту на ребёнка к своему счёту. То есть счёт принадлежит родителю, родитель им распоряжается, а на ребёнка есть карта на его имя, и этой картой он платит в магазинах: за еду, за одежду, за проезд. И это — не счёт на имя ребёнка. Тут не нужны органы опеки, но при этом всё в рамках закона. Можно установить на неё лимит по расходам и видеть, на что ребёнок тратит деньги.
Допустим, один из родителей не живёт с ребёнком, но платит за него алименты. По закону это деньги на содержание ребёнка. Но бывает, что второй родитель тратит их не так, как положено. Иногда хочется, чтобы ребёнку покупали хорошие продукты и одежду, но этого не происходит. Логичным кажется вариант открыть счёт на ребёнка и переводить алименты туда. Но тут не всё так просто. По закону на счёт ребёнка можно переводить не более 50% алиментов. То есть если алименты составляют 10 тысяч рублей, то ребёнку лично достанутся только 5 тысяч. При этом должно быть согласие второго родителя или решение суда. Добиться такого непросто: придется доказать в суде, что вторым родителем деньги тратятся не по назначению. Если просто открыть счёт на ребёнка и переводить туда деньги, то эти суммы не зачтут как алименты. Это будет просто как подарок ребёнку, а долг по алиментам останется и его придётся погашать отдельными платежами. Если все-таки удастся решить вопрос с алиментами на счёт ребёнка, нужно помнить, что ограничения по распоряжению этими деньгами всё равно останутся. Придётся подключать опеку.
Если у родителей будут долги и деньги с их счетов начнут взыскивать приставы, то деньги на счёте ребёнка не тронут. А вот если копить у себя на вкладе, то можно всё потерять. Ещё эти деньги не войдут в наследственную массу. Например, когда у родителей есть дети от первого брака. То есть если что-то случается, то все деньги на счетах, картах и вкладах становятся как бы общими и на них смогут претендовать все наследники, даже взрослые. А если отец кладёт деньги на счёт ребёнка, то дети отца от первого брака в случае чего не смогут получить этих денег. Это цивилизованный способ защиты средств, которые предназначаются конкретному ребёнку. И при разделе имущества при разводе деньги на счёте ребёнка, конечно, тоже не нужно делить. Так что это идеальное решение, если нужно спасти деньги от не всегда законных претензий третьих лиц. Правда, распоряжаться этим счётом придётся по согласованию с опекой, а это не всегда входит в планы родителей.
Как открыть банковский счет на ребенка
Допустим, вы всё взвесили и всё-таки решили открыть счёт на ребёнка. Как это сделать? Придерживайтесь примерно такого плана.
Шаг первый: найдите банк, который открывает такие счета. Этот финансовый продукт есть не во всех банках. Они не обязаны по требованию открывать счета и вклады на маленьких детей. Обычно информация есть на сайтах — изучите её. Может быть, для ваших целей нужен не вклад, а просто дополнительная карта. Или даже страховой полис. Кстати, в некоторых банках можно приобрести и то и другое.
Шаг второй: разберитесь с условиями. Даже если банк открывает счета и вклады на детей, он, конечно, будет соблюдать общие требования закона, но может добавить и свои условия. А вам эти условия могут не подойти. Например, ставка по вкладам для детей может оказаться ниже, чем для взрослого.
Шаг третий: соберите документы. Тут правильнее всего ориентироваться на требования банка. Пакет документов может зависеть от возраста ребёнка, назначения счёта, срока действия и условий договора. Для родителей будут одни документы, для бабушки с дедушкой — другие. Просто спросите в банке и собирайте по списку.
Шаг четвёртый: внимательно читайте договор. Даже если вы уже пришли в отделение банка или отправили заявку, перед оформлением прочитайте и переспросите все условия договора. Сколько стоит обслуживание счёта, кто сможет снять деньги, какие документы нужно принести в банк, можно ли снять деньги до окончания срока договора, какой можно получить процент — всё это нужно уточнять заранее. Если вас всё устроило и вы решили подписать, то скоро у вашего ребёнка будет свой собственный счёт или вклад.
Подведем итоги. Открыть счёт на ребёнка реально. В этом есть смысл во многих ситуациях. Но пользоваться таким счётом не так уж просто. При этом большинства задач, которые решает открытие такого счёта, можно достичь и другими способами, но без всех этих ограничений. Полисы ДМС, накопительное страхование, отдельный счёт для важных накоплений на имя родителя, дополнительная карта на имя ребёнка — изучите все варианты.
А если всё-таки решите открывать счёт, обязательно помните: вклады физических лиц в банках застрахованы. Но только в пределах 1 400 000 рублей с учётом процентов. Это сумма на одного человека. Детских счетов это тоже касается, и лимит действует для одного банка. Поэтому совет: выбирайте надёжные банки или распределяйте деньги по разным банкам, чтобы уложиться в лимит.
