Что надо знать про вклады, чтобы не сожалеть впоследствии

Что надо знать про вклады, чтобы не сожалеть впоследствии

Консервативные инвесторы зачастую выбирают наименее рискованный вид вложения свободных денежных средств. Многие считают банк наиболее безопасным местом для хранения своих сбережений. Во многом это связано с тем, что, когда речь идет об инвестировании, для большинства инвесторов безопасность вложенных денег остается наиболее важной характеристикой, оставляющие другие факторы, такие как процентная ставка, ликвидность на задний план.

Банковские вклады

Исторически так сложилось, что основная масса людей привыкли хранить деньги на банковских вкладах – депозитах. Рисков минимум, оформить можно очень просто и быстро. Размещение своих свободных денег на депозит в банке диктуется в первую очередь стремлением сохранить свои средства, а не заработать. Потому на первый план выходит выбор надежного банка и рассмотрение его предложений по линейке вкладов.

Вклады делятся на две основные категории: срочные и до востребования

Вклады да востребования представляют интерес только с точки зрения сохранить деньги и воспользоваться ими в любое время.

Срочные депозиты интереснее с точки зрения процентного дохода. Размещая деньги на срочный депозит, необходимо определиться со сроками. Банки предлагают стандартные сроки полгода, год, полтора, до трех лет. В зависимости от срока будет предложена и процентная ставка. Следует иметь в виду, чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка.

Это продиктовано логикой работы банковской системы. Деньги клиентов – это ресурсная база банков. Они размещают эти деньги в кредиты юридическим и физическим лицам, работают на биржах и т.д. Используют все возможности и инструменты финансового рынка для того, чтобы заработать прибыль. Поэтому банк заинтересован, прежде всего, в так называемых «длинных» деньгах.

Кроме депозитов в рублях, банки привлекают вклады в долларах, евро. Процентный доход по вкладам валюте существенно ниже, чем в рублях.

Таим образом, банковские вклады не принесут богатства, а просто сохранят ваши деньги и немного уберегут от инфляции.

Процентные ставки

Процентная ставка будет варьироваться в зависимости от банка и срока владения. Новые или небольшие банки могут предложить более высокую процентную ставку по сравнению с другими. Часто банки предоставляют пенсионерам специальные вклады с более высокими ставками. 

После внесения депозита процентная ставка будет оставаться фиксированной до окончания срока депозита. В основной своей массе срочные депозиты можно пролонгировать на условиях договора в случае, если по окончании срока эти условия актуальны.

Все существенные условия депозитного договора (сумма, срок, процентная ставка, условия пролонгации и досрочного изъятия суммы вклада, начисления и выплаты процентов) в обязательном порядке отражаются в договоре банковского вклада.

Срок депозита

Вопрос выбора срока депозита очень важен с точки зрения планирования собственного бюджета.

Существуют депозиты и на 3 месяца и на несколько лет. Лучший способ управлять риском изменения процентных ставок и обеспечить некоторую ликвидность для своих денег также состоит в том, чтобы «размещать» свои депозиты в течение срока владения. 

Таким образом, вместо того, чтобы положить всю сумму на один срок, можно разбить ее на часть и разместить на разные сроки. В таком случае, если деньги вдруг понадобятся срочно, то не придется расторгать весь договор и терять проценты, а расторгнуть лишь необходимое количество договоров.

Если средства не понадобились, то можно самый первый закончившийся депозит разместить на самый большой срок. Такая стратегия с учетом выбора сроков с максимально возможными ставками позволяет поддерживать свою ликвидность.

Выплата процентов

Банки могут предлагать ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые или годовые выплаты процентов, а также выплаты в конце срока вклада (такие депозиты имеют самый высокий процент). 

В качестве альтернативы, если кому-то не нужен регулярный доход, можно выбрать режим реинвестирования: начисленные проценты причисляются к сумме вклада, и дальнейшее их начисление будет происходить уже на повышенную сумму. Это называется капитализацией процентов. 

Досрочное расторжение договора

При досрочном расторжении договора банковского вклада выплаты производятся по разным вариантам.

Один вариант предусматривает досрочное расторжение с выплатой процентов за тот срок, что депозит находился в банке, по ставке «до востребования». Это очень низкий процент. Деньги пролежали в банке практически бесплатно.

Второй вариант предусматривает досрочное расторжение договора без потери накопленных процентов, если вклад находился в банке более половины срока или более полугода (в банках возможны вариации).

Третий вариант разрешает расходные операции с вклада при условии, что на вкладе будет оставаться минимальный остаток, предусмотренный условиями договора.

То есть, всегда существует дилемма для банка: платить или не платить. Именно поэтому линейки банковских вкладов весьма широки, чтобы удовлетворить спрос любого клиента: хочешь большой процент – не снимай деньги с вклада, хочешь предусмотреть для себя возможность потратить деньги – придется пожертвовать процентом.

Достоинства банковских вкладов

  • Банков много, ассортимент депозитов еще больше.
  • Легкая процедура открытия вклада.
  • Процентный доход можно просчитать заранее.
  • Государство страхует вклад в пределах 1.4 млн. руб. В случае банкротства банка агентство по страхованию вкладов выплатит застрахованную сумму.
  • Надежность. Деньги не украдут, их не съест инфляция, они защищены от соблазна все потратить.

Недостатки банковских вкладов

  • Страховое покрытие всего 1.4 млн. руб. Если вклад с процентами превышает страховой лимит, то возврат разницы не гарантируется государством, а выплачивается по мере проведения процедуры банкротства (если будут возвращены ресурсы банка-банкрота).
  • Низкие процентные ставки. Невозможно иметь стабильно высокий доход от такого рода инвестиций. Хватает только сохранить их от инфляции.
  • Потеря процентов в случае досрочного расторжения.
  • Налогооблагаемая выгода. Если ставка банка более чем на 5-процентных пунктов выше ставки рефинансирования, то с разницы придется уплатить налог.
  • При отзыве лицензии у банка валютные вклады выплачиваются в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. За время отзыва до выплаты проходит как минимум 14 дней. За это время курс валюты может снизиться.

Заключение

Взвесив преимущества и недостатки срочных депозитов, стоит воспользоваться этим инструментом, если у вас нет склонности к рискованным операциям. Если денежные средства необходимо накопить на какую-либо конкретную цель в ближайшее время, то банковские депозиты помогут это сделать. Для решения задач домашнего бюджета имеет смысл распределять суммы по разным срокам, да еще и в разных банках.