Какими приоритетными параметрами руководствуются вкладчики при выборе депозитной программы? Прежде всего - теми, которые позволяют повысить доходность. Обычно внимание сразу обращается на величину ставок, так как именно этим критерием обеспечивается размер прибыли. Тем не менее, на собственном опыте многие не раз убеждались, что получить доход от банковских инвестиций можно и с меньшей ставкой. Этому может способствовать такая характеристика банковских вкладов, как капитализация. Еще одно название этого параметра - сложные проценты.

Что такое капитализация процентов по депозиту

В практике банковского инвестирования многие банковские учреждения предпринимают попытки привлечь внимание и мотивировать вкладчиков путем альтернативного повышения доходности. С этой целью установленная величина ставки может быть плавающей. Она увеличивается в соотношении, пропорциональном периоду размещения денег. Одновременно с этим применяется сложная схема начисления процентов.

Чтобы понять, как функционирует подобный алгоритм начисления дивидендов, сначала надо понять, как действует ставка в классическом варианте и чем отличаются оба параметра. При стандартных условиях процентные ставки начисляются на ту сумму капиталовложений, которая была внесена на этапе открытия депозита. То есть, если на депозитный счет было положено 150 тысяч рублей, то и ставка применяется именно к этой сумме. Причем с течением времени ее значение не изменяется. Таким образом, независимо от того, каким по величине является период инвестирования, а также схема и сроки начисления процентов, размер доходности будет однородным по величине на всем протяжении действия депозитного договора.

В отличие от этой схемы, условия, предусматривающие капитализацию, предусматривают начисление дивидендов каждый раз на новую сумму. Эта величина уже формируется не только из размера начальных инвестиций, но и с учетом ранее начисленных процентов. В соответствии с условиями депозитного вклада, начисление производится либо раз в месяц, либо поквартально, либо в конце периода размещения.

Если при той же сумме депозита в 150 тысяч руб. вкладчик пользуется капитализацией, то через месяц ему уже будет начислена ставка не на эту сумму, а 150 000 плюс та, сумма, которая оказалась на счету после первого начисления ставки.

Какие преимущества для вкладчика несет капитализация

Самым главным приоритетом, безусловно, является повышение доходности вклада. Если произвести детальные расчеты, то часто оказывается, что даже небольшие по величине ставки при наличии в условиях вклада капитализации дают большую доходность.

Особенно выгодно пользоваться такими условиями при размещении денежных средств на продолжительный период. В нынешней ситуации с нестабильными экономическими показателями к категории долгосрочных вкладов относятся депозиты, имеющие сроки вложений более двух лет. На таком продолжительном периоде разница между классическими ставками и моделью начисления сложных процентов особенно ощутима - с каждым последующим месяцем состояние депозита с применением капитализации будет увеличивать все в большем процентном соотношении.

Резюме

Безусловные преимущества капитализации при всей их привлекательности, должны быть финансово обоснованными. Многие банковские учреждения, понимая, как реагирует вкладчик на наличие тех или иных условий, используют сложные проценты для прикрытия низких ставок. Таким образом, они надеются создать видимость перспективы инвестирования именно в этот депозит. Однако вкладчику не следует терять бдительность - одно только наличие в условиях договора функция капитализации процентов еще не гарантирует доходности.

Если в небольших региональных банках часто применяется высокая ставка для привлечения новой аудитории, то в крупных учреждениях акцент ставится на надежности, при этом величина ставки может оказаться минимальной. И при расчетах часто оказывается, что выгоднее воспользоваться услугами менее рейтинговых заведений даже при отсутствии капитализации.

Другая сторона медали отражает действенность сложных процентов при размещении денег на короткие сроки. За это время сумма тела депозита просто не успеет увеличиться до значимых размеров. И в таком случае начисленные сложные проценты не будут иметь своей актуальности при низких ставках.

Поэтому вкладчику всегда надо проявлять внимательность при ознакомлении с условиями депозитного договора и пытаться самому рассчитывать все величины и параметры. Тем более что сделать это можно даже не посещая банковское отделение - используя депозитный калькулятор онлайн, размещенный едва ли не на каждом сайте финансовой тематики.
Яндекс.Метрика

Пополняемые вклады с капитализацией процентов

Ставки по вкладам в банках

Ставки по вкладам Cбербанка
[Главная][Статьи][Калькулятор доходности]