Почему в одни банки по вопросам открытия вклада обращается большее число клиентов, чем в другие? Как правило, дело здесь в качестве сервиса. Главное – проценты по банковским вкладам. А если быть точнее, их размеры. Действующее правило простое: чем привлекательнее и гибче процентная политика банка, тем интенсивнее процесс вовлечения средств граждан во вклады.
От каких моментов зависят проценты по банковским вкладам? В первую очередь, от величины спроса на кредитные ресурсы. Чем выше спрос, тем выше ссудный процент. Чем выше ссудный процент, тем выше процент по вкладу.
Далее стоит сказать о том, что повышение процентов по депозитам может иметь место и тогда, когда на потребительском рынке наблюдается дефицит. Чтобы ослабить его, государство прибегает к стимулированию накопления населением денег. Процентные ставки повышают. Тем самым меняется соотношение в структуре вкладов. Растет доля срочных депозитов.
В идеале, проценты по банковским вкладам должны быть адекватны росту стоимости средств, вложенных гражданами. На деле получается по-другому: полученный процент компенсирует (очень часто не полностью) потерю денег, поскольку инфляция находится в постоянном росте.
Таким образом, на размер процентов по банковским вкладам оказывают влияние самые разные факторы: спрос на кредиты, темпы инфляции, сроки хранения денег на банковских счетах. И если в большинстве стран мира данные моменты регулируются государством, то рыночная экономика Российской Федерации позволяет банкам самостоятельно устанавливать приемлемую для себя процентную ставку. Государство может лишь ввести новые ограничения в сферу налогообложения доходов и учетные ставки. То есть осуществляет косвенное регулирование.
Таким образом, к числу главных принципов создания эффективной процентной политики можно отнести следующие:
- При повышении спроса на кредиты следует повышать процентные ставки по вкладам.
- Повышение процентов по банковским вкладам возможно при увеличении сроков хранения денег. Соответственно, чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Ставки по пассивным операциям должны быть более привлекательными, чем по активным.
- Поскольку население социально неоднородно, следует устанавливать льготы для определенных групп граждан. То есть процент по вкладам должен быть представлен в социально дифференцированной форме.
- При сохранении темпов роста инфляции проценты по вкладам должны играть роль гарантийно-страховую. То есть представлять собой одну из форм экономической и социальной защиты граждан.
Сегодня реализовать все перечисленные принципы невозможно, поскольку состояние экономики далеко от образцового. Однако соблюдение части из них необходимо.
