Значимым условием сотрудничества с любой кредитной организацией являются ее процентные ставки. В одних случаях клиенту выгодно, чтобы ставки были минимальными, в других – максимальными. Расскажем, когда применяется какая-либо ставка и на что она влияет.
Исходя из теории денег, процентная ставка — это плата за пользование оговоренной денежной суммой, выраженной в доле. Банковская система использует данный показатель, чтобы устанавливать доходность по вкладам или плату за использование займов.
Банковская ставка бывает плавающей и фиксированной. Фиксированные проценты устанавливаются на весь период договорных отношений, они не могут быть изменены без уведомления второй стороны и/или ее согласия. Плавающие проценты изменяются без предупреждения и могут быть привязаны к какому-либо экономическому показателю. Последняя ставка обычно выбирается в условиях рыночной нестабильности.
Кроме того, есть несколько видов процентных ставок, которые имеют прямое отношение к банковской сфере.
Ставка рефинансирования является процентом, устанавливаемым Центробанком, под который он дает кредиты коммерческим банкам. От данной ставки зависит ставка по депозитам и кредитам. В классической модели снижение этой ставки ЦБ приводит к удешевлению заимствования и падению доходности вкладов (и наоборот).
Эффективная ставка является отражением полной стоимости вклада или доходности по ссуде. Обычно в нее включаются фиксированный процент и дополнительные выплаты. Зная данный показатель, клиент может точно рассчитать доход от вклада или стоимость займа. Именно поэтому главным аспектом при выборе любой финансовой услуги является ее эффективная ставка, а не ставка, указываемая банком в рекламном предложении.
