Какой банк лучше выбрать
Выбор банка для небольшого вклада практически не имеет значения. Дело в том, что вклады размером до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, и в случае разорения банка подлежат полному возмещению в любом отделении Сберегательного банка России.
Однако существуют ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе вклада:
- Процентная ставка. Самая интересная часть любой сделки. Однако здесь и скрывается опасный подводный барьер. Важен не только размер процентной ставки, но и периодичность начисления процента.
- Безопасность. Как уже было сказано выше, любые вклады до 1,4 млн. застрахованы государством. Однако если вы намерены сделать более весомый вклад, то внимательно изучите бухгалтерский баланс банка и финансовую отчётность (каждый банк обязан публиковать их на своём официальном сайте). Здесь, правда, стоит сделать небольшую пометку, так как крупную сумму можно разбить на несколько одинаковых вкладов до 1,4млн. Это позволит растянуть страховку на все ваши сбережения.
- Онлайн-вклады. С развитием интернета появилась возможность оформлять вклады, не выходя из дома. Договор отправляется в электронной форме, вы ставите подпись и отправляете обратно. Однако в этом случае стоит внимательно изучить документ, так как мошенники и злоумышленники могут изменить условия и оставить вас ни с чем.
Чего ждать от 2015 года?
Прежде чем рассуждать на тему о ставках по вкладам на 2015 год, необходимо рассказать о структуре банковской системы:
- Главным банком страны является Центральный Банк. Он устанавливает ключевую процентную ставку, ставку рефинансирования и выдаёт лицензии коммерческим банкам.
- Коммерческие банки получают кредиты от регулятора (ЦБ) и перераспределяют полученные средства на определённые нужды.
- Физические и юридические лица берут кредиты в коммерческих банках.
Из этого следует, что ставки по вкладам на 2015 год зависят от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным Банком. То есть ставки, по которой регулятор даёт кредиты коммерческим банкам.
В конце 2014 года управляющий персонал ЦБ показал полную неспособность контролировать ситуацию на территории Российской Федерации. Многие так и не получили ответа, почему 16 декабря 2014 ключевая процентная ставка поднялась до 17%, а не до 20 или не до 80.
Однако ситуация выровнялась, и падение рубля на какое-то время приостановилось. Вскоре было принято решение снизить ключевую процентную ставку до 15%, затем до 14%. 5 мая 2015 года на заседании ЦБ понизили ключевую процентную ставку до 12.5%. При этом сохраняется высокий уровень инфляции — около 12% на 2015 год.
Как это всё влияет на вклады?
Банк всегда нуждается в деньгах, и как следствие, ищет альтернативные источники дохода. ЦБ финансирует кредитные учреждения согласно ставке рефинансирования (8.5%). Следовательно, ожидать вкладов, превышающих этот показатель, не стоит, так как банку попросту невыгодно содержать подобные вложения.
Курсовая стоимость рубля. Как ни крути, но банковский механизм — это взаимосвязанная система накопления и перераспределения денежных потоков. Следовательно, падение рубля невыгодно, и банки начинают повышать проценты по вкладам для поддержания устойчивости на валютном рынке.
В настоящий момент лидирующие банки предлагают вклады под 9-11% годовых. Что связано в первую очередь со стремительным падением рубля. Что касается перспектив, то в ближайшее время вполне стоит ожидать очередной волны падения курса рубля, и как следствие, повышения ставок по вкладам на 2015 год в районе 10-13%.
