У вас есть свободные деньги? Тогда вопрос, куда их вложить, для вас весьма актуален. Банковский вклад – один из самых надежных способов инвестирования. Правда, зачастую, проценты, выплачиваемые кредитными организациями, едва покрывают инфляцию. Вот и пытаются наши соотечественники найти для себя самое выгодное предложение. Чем привлекательная ставка, тем, соответственно, выше риск. В России действует система страхования вкладов физических лиц, размещенных на счетах в банках, которая позволяет абсолютно всем чувствовать себе в безопасности и доверять свои деньги, особо не задумываясь о надежности финансового института. Что будет, если в эту систему будут внесены изменения не в лучшую для вкладчиков сторону?
Что такое система страхования вкладов?
Система страхования вкладов (ССВ) начала свою работу в 2004 году. Она призвана обеспечить механизм защиты интересов вкладчиков в случае отзыва лицензии у кредитной организации или наложения моратория со стороны ЦБ на удовлетворение требований кредиторов банка.
Если банк прекращает свою деятельность, его клиенты – физические лица, а с недавнего времени и индивидуальные предприниматели, могут обратиться в агентство по страхованию с заявлением о выплате суммы вклада и начисленных на тот момент процентов. Агентство начинает выплату денег по истечении 3 рабочих дней с момента обращения вкладчика с соответствующим заявлением.
Страховое возмещение выплачивается на общую сумму средств, размещенных вкладчиком в одном банке. Его максимальная сумма составляет 1, 4 млн. руб. Если у физического лица открыты счета в нескольких кредитных организациях, он сможет рассчитывать на максимальную выплату в 1, 4 млн. руб. по каждому банку. Зачем нужна система страхования вкладов?
Система страхования вкладов преследует две основные цели
- Защитить интересы вкладчиков, размещающих свои средства в российских банках. У простых граждан зачастую не хватает ни необходимой информации, ни специальных знаний и опыта, которые позволили бы провести объективный анализ финансового состояния кредитной организации. Другими словами, в полной мере оценить надежность финансового института они просто не в состоянии. ССВ освобождает вкладчиков от такой необходимости.
- Предотвратить резкий отток средств с розничных счетов. Порой даже неподтвержденного слуха бывает достаточно, чтобы вызвать изъятие средств вкладчиками в авральном режиме. Страхование депозитов позволяет гражданам быть уверенными в том, что их средства останутся в сохранности, даже если у кредитной организации возникнут проблемы.
Какие изменения могут быть внесены в систему страхования вкладов в ближайшем будущем?
Сегодня вкладчики, сумма депозитов которых не превышает максимально возможного размера выплаты, составляющего 1, 4 млн. руб., вообще не задумываются о надежности банка. Для них единственным критерием является размер процентной ставки.
Предпочтение, естественно, отдается кредитным организациям, которые готовы платить за депозиты больше других. Но эти банки, как правило, проводят рискованную политику и именно у них чаще всего, возникают проблемы, платить за которые приходится ССВ. Последние годы были не самыми простыми для российской экономики, что отразилось, в том числе, и на банковской системе страны. Государство не должно полностью брать на себя риски граждан в стремлении получить более высокую процентную ставку. В данном случае целесообразно ввести одно из следующих ограничений в отношении выплаты страхового возмещения по вкладам физических лиц:
- ввести пожизненный лимит страховой выплаты для одного вкладчика в размере 3 млн. руб.;
- выплачивать возмещение одному вкладчику не чаще 1 раза в 5 лет;
- сделать возможность получения страховки «одноразовой», то есть вкладчик сможет воспользоваться ею только один раз за всю жизнь.
Пока Министерство финансов Российской Федерации к предложенной инициативе отнеслось отрицательно. В ведомстве считают, что подобные ограничения могут крайне негативно отразиться на уровне доверия населения к банковской системе страны. Тем не менее, нельзя быть на 100% уверенными в том, что со временем позиция Минфина по этому вопросу не изменится, ведь сложная экономическая конъюнктура для российской экономики в ближайшее время, скорее всего, сохранится.
