Вклад или депозит – сумма собственных средств, которые клиент размещает в банке на установленный срок и под процентную ставку для получения дохода.
Разновидности депозитов
По возможность пополнения:
- пополняемый – есть возможность вносить деньги на счёт и тем самым увеличивать остаток по вкладу, на который начисляется процентная ставка. Вкладчик может лишний раз отложить часть заработанных средств;
- не пополняемый – изначально внесённая сумма вклада остаётся неизменной на протяжении всего срока.
По сроку хранения в банке
- Срочный – вклад открывается на установленный срок. Только по истечении данного периода клиент может забрать свои деньги и получить доход по ним. Если закрывать депозит раньше времени, то клиент получает средства со значительно меньшей ставкой, как правило, 0,1%;
- Бессрочный – вклад открывается с внесением определённой суммы, но держатель может воспользоваться деньгами, когда ему будет необходимо. При этом на депозите все равно должен оставаться минимальный остаток, например, 10 рублей, пока он не будет закрыт окончательно.
По системе начисления процентов
- С капитализацией процентов. Проценты по депозиту начисляются один раз в месяц или один раз в квартал. Они складываются с размером остатка на вкладе. То есть каждый раз сумма, на которую начисляются проценты, увеличивается. Например, вкладчик положил 1000 рублей, при ежемесячном начислении 8 процентов годовых, получилось 1006,67 рублей. В следующем месяце проценты начисляются на сумму 1006,67 рублей;
- Без учёта капитализации. Проценты по вкладу будут начисляться на сумму, которую клиент изначально внёс при открытии вклада. Это условие распространяется в основном на бессрочные депозиты.
По осуществлению частичного расходования денежных средств
Некоторые виды депозитов дают возможность использовать долю вложенных средств. При этом не нужно закрывать вклад.
Сбербанк предлагает такой вид вклада, как «Управляй». Это срочный вклад на срок от трёх месяцев. По нему есть возможность пополнения и частичного снятия денег раз в месяц, но сумма расхода не должна превышать установленный неснижаемый остаток.
По ряду вкладов есть возможность ежемесячного снятия начисленной суммы процентов. Вклад продолжает работать, но клиент может воспользоваться процентами, не дожидаясь окончания срока.
По виду валюты депозита
- рубли;
- доллары;
- евро;
- мультивалютный – депозит, сочетающий в себе один договор на несколько счетов, открытых в разных валютах. Есть возможность конвертировать валюту в зависимости от колебаний финансового рынка;
- металлические счета – вклад, единицей измерения которого является не рубль, а грамм металла. Металлы, на которых клиент может заработать — золото, серебро, платина или палладий.
Когда вкладчик относит свои деньги в банк, ему нужно обратить своё внимание на следующие моменты:
Открывать вклад необходимо только в проверенных и лицензированных банках. В сравнении ставка по депозитам в такой кредитной организации может быть ниже, чем в банке, название которого ничего не говорит клиенту. Но, если случится кризис, сомнительный банк может не вернуть средства вкладчика. Лучше всего выбрать банк, депозиты которого застрахованы согласно Федеральному закону Российской Федерации.
На этапе выбора, куда вложить накопленные средства можно обратить внимание на накопительный счёт. Достойная альтернатива бессрочному вкладу с капитализацией процентов.
Как получить максимальный доход от вклада:
Например:
- Женщина продала жилье и ищет новое. Ей не нужно, чтобы деньги просто лежали, но покупка квартиры может случиться, когда угодно. В данном случае можно открыть бессрочный депозит. В итоге вкладчик получает доход и может, когда нужно изъять деньги у банка. Есть вариант открытия и срочного вклада, но можно лишиться дохода, если деньги потребуются раньше установленного срока.
- Аспирант заканчивает обучение, далее он планирует переезжать в другой город. У него есть крупная сумма для переезда, но есть возможность увеличить имеющееся, тем более что до окончания учёбы полгода. Здесь подойдёт срочный вклад с капитализацией и без возможности внесения средств. Если будут ещё деньги для накопления, тогда лучше всего открыть ещё один депозит на определённый срок и с функцией пополнения.
- Мужчина продал крупный бизнес. Дело было единственным, что приносило ему доход. Какое-то время он планирует жить на проценты по вкладу. Целесообразно открыть депозит на установленный срок с опцией ежемесячной уплаты процентов. Долю денежных средств нужно разместить на накопительном счёте, на случай, когда процентов не хватит. Логично разместить несколько сумм по 1,3 миллиона рублей в различных кредитных организациях на сроки от 3 до 6 месяцев. На оставшиеся деньги открыть вклад на длительный срок. Если через три месяца планируется совершить дорогостоящую покупку, то для этого есть необходимые средства. В случае если вклад не вылежит свой срок в банке, то упущенными окажутся только проценты с суммы 1,3 миллиона рублей. По остальным депозитам мужчина получит весь причитающийся ему доход.
Открыть вклад в банке — это лучше, чем хранить денежные средства дома на полке в книге. По итогу получается, что вкладчик ничем не рискует, а только приумножает свои накопления. Главное с умом подойти к личной ситуации и разместить деньги так, чтобы они работали на клиента банка. Банки также не упускают свою выгоду от депозитов, так как эти средства они пускают в оборот, в том числе и для выдачи кредитов.
Постоянным и значимым клиентам кредитные организации предлагают лучшие предложения по вкладам. Если вкладчик заключает договор на крупную сумму, то банк может выделить личного менеджера, который ознакомит клиента со всеми выгодными предложениями для него, а также предоставит индивидуальное обслуживание.
Сейчас все чаще становятся популярными онлайн-сервисы кредитных компаний, позволяющие никуда не ходить, а открывать, управлять своими средствами и закрывать депозиты, находясь за компьютером в собственном доме.
