Банкам нужны деньги для решения своих задач. К примеру, чтобы выдавать кредиты и зарабатывать на этом. Один из вариантов привлечения денег – депозиты. То есть банк предлагает гражданам открыть у себя вклад под процент и использует их деньги для своей выгоды.
Здесь большое распространение получил маркетинговый ход – лестничное начисление процентов. В чем суть переменной процентной ставки? Почему иногда такой вариант является наихудшим?
Лестничное начисление процентов. Переменная ставка
Конкуренция среди банков высокая, и каждая организация борется за клиентов. Особенно молодые банки, которые не могут похвастаться большим числом вкладчиков.
Другая причина распространения лестничной системы – низкие ставки по вкладам. Еще в 2021 году средний процент по вкладам составлял примерно 5-7%. И это очень мало. Немногие люди спешили открывать депозиты. А еще и инфляция не позволяла при такой ставке заработать хоть немного.
Поэтому чаще стали появляться такие предложения: «Откройте выгодный вклад с повышенной процентной ставкой в 9% в первый же месяц». Внимательных людей сразу смутила формулировка «в первый же месяц». Вроде звучит заманчиво, но неясно, что будет во второй, третий и другие месяцы.
Опасения оказались не напрасны. После изучения договора становится ясно, что в первый месяц процентная ставка на самом деле составляет 9%. Но уже во втором месяце она будет в размере, 7, в третьем – 4 и т. д. Это условный пример для наглядности. Варианты у банка самые разные. К примеру, 8% первые полгода и 1% — в оставшиеся 6 месяцев.
В чем же хитрость банка?
Она заключается в реальной годовой процентной ставке по депозиту. Допустим, первые 6 месяцев действует ставка 10%. Остальные 6 месяцев она уже составляет 5% в год. Получается, что реальная годовая процентная ставка составит 7.5%. И это в лучшем случае. Часто бывает и так, что из-за лестничного начисления процентов реальная ставка оказывается значительно ниже средних на рынке.
Причем обычно речь идет о срочных сберегательных вкладах без права досрочного снятия денег. То есть деньги забрать можно, но тогда будет перерасчет процентов по минимальному проценту на уровне вклада «до востребования». А там он может быть даже меньше 1%.
Проще говоря, вкладчик не получит выгоду, если попытается забрать из банка деньги с уже начисленными процентами после того срока, пока была повышенная ставка.
Схожая ситуация с кредитованием, только обратная. Банк предлагает кредит под довольно низкий процент, чем и привлекает внимание клиентов. А потом оказывается, что процент растет с каждым месяцем. В итоге годовая ставка оказывается даже выше, чем средняя по таким кредитам.
Поэтому следует всегда внимательно читать договор с банком перед подписанием, чтобы потом не было неприятного удивления.
