Разные банки, особенно основные депозитные игроки на российском рынке, предлагают депозитные вклады, сильно разнящиеся по срочности. Например, самый большой объем срочных вкладов у такого гиганта, как Сбербанк приходится на срок, колеблющийся от 1 года до 3 лет, а депозиты банка ВТБ 24 большей частью приходятся на более долгий срок – от трех лет и выше. В это же время, в Россельхозбанке около 90% депозитных вкладов являются краткосрочными – до одного года. Но во всех банках в процентном соотношении срочные вклады являются превалирующими – доля вкладов до востребования ничтожно мала. Разный подход к срокам привлечения депозитов своих физических клиентов объясняется, в первую очередь, существенными различиями в положении госбанков в финансовой структуре и разной степени значимости для них средств физических лиц, как источников пополнения фондов, а также, большой разнице в доступе к фондированию. Например, Россельхозбанк является еще развивающейся финансовой структурой, получающей достаточно длинные государственные средства и использует большие вклады населения для закрытия каких-либо краткосрочных разрывов ликвидности. Поэтому он не заинтересован в привлечении крупных средств своих клиентов на длительные сроки.
У ВТБ 24 абсолютно противоположная ситуация – являясь, фактически, розничным банком он привлекает средства населения как основной источник фондирования, поэтому заинтересован, прежде всего, в длительности сроков привлечения. Об этом говорит и самая высокая среди госбанков доля средств населения, оказавшаяся в пассивах ВТБ 24 и составляющая более 40%. А основная целевая аудитория этого банка – люди с довольно высоким материальным положением, которым выгодно открывать депозитные вклады на самые длительные сроки, а также – пользоваться ипотечным кредитованием банка.
Сбербанк имеет в своих пассивах достаточно высокую долю средств населения – гораздо большую, чем Россельхозбанк, но примерно вдвое меньшую, чем банк ВТБ 24. Она составляет чуть больше 20%.
У Сбербанка достаточное количество других источников привлечения крупных средств, как на длительное время, так и на короткое, поэтому он заинтересован в депозитных вкладах своих клиентов на средние сроки – 1-3 года. Большой объем долгосрочных и фактически бесплатных вкладов Сбербанку обеспечивают пенсионеры, чьи пенсии традиционно поступают на счета этого банка и по большей части не изымаются, а достаточный объем коротких вкладов формируют корпоративные клиенты, выдающие зарплату персоналу через Сбербанк, которые обходятся банку гораздо дешевле розничных вкладчиков.
