Для большинства людей, далеких от сферы биржевых торгов, не имеющих возможности или желания начать собственное дело и не обладающих суммами, достаточными для вложения денег, например, в недвижимость, самым доступным способом приумножения свободных денежных средств являются вклады в различных банках. Тем более что налог с такого дохода уплачивается лишь в некоторых случаях, когда расчет показывает, что процентная ставка превышает определенную величину. Если этого не происходит, налог платить не нужно. Естественно, каждого человека волнует в первую очередь доходность банковских вкладов. Ведь уровень инфляции достаточно высок, и небольшой процент не сможет не только преумножить деньги вкладчика, но даже компенсировать потери. Чтобы выбрать для себя вклад, который принесет гарантированный доход, нужно хорошо изучить предложения различных банков, оценить приемлемость предлагаемых условий, а также пристальное внимание уделить непосредственно договору. Процесс выбора программы с наиболее высокой доходностью можно разделить на несколько этапов.
Выбор надежных банков
Обычно первое, на что обращает внимание потенциальный вкладчик – это процентная ставка. Ориентируясь на расчет в рекламной листовке, он спешит в приглянувшуюся организацию. Тем не менее, ориентироваться лучше все же на надежность и устойчивость банка в своем сегменте деятельности. Самые высокие ставки по процентам не всегда имеют за собой реальное финансовое обеспечение. Вполне возможно, что организация, предлагающая доходность среднестатистических вкладов слишком высокую, не сможет в результате выполнить все свои обязательства. В настоящее время существует программа страхования денежных средств, переданных в банки физическими лицами. Многие успокаивают себя этим, однако, возврат своих денег, находившихся в неплатежеспособных банках, имеет свои особенности:
- Возвращаются только денежные средства в пределах 1400000 рублей. Сумма сверх этой гарантированному возмещению не подлежит. Если у физического лица несколько депозитов в одном и том же банке, лучше заранее произвести расчет общей суммы, чтобы понять на что можно рассчитывать в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии. Следует учесть и налог, уплаченный ранее, ведь его никто не вернет.
- Возврат сумм по вкладам, открытым не в рублях, а в иностранной валюте. Эти деньги также возвращаются физическому лицу, но сумму должны будут рассчитать по курсу на день наступления страхового случая. Такая ситуация не всегда может быть выгодна, так как колебания курсов различных валют в настоящее время довольно велики.
- Сбор документов и непосредственно получение денег могут занять продолжительное время и отнять большое количество сил. Многое зависит от того, в каких банках можно будет вернуть деньги. Долги обанкротившейся организации делятся между разными банковскими учреждениями, головные офисы которых находятся часто в разных регионах.
Таким образом, надежность банка – один из первых критериев, на которые стоит обращать внимание при выборе депозита. Ведь очень неприятно вложить деньги, платить какое-то время подоходный налог, а потом потерять все накопления.
Процентная ставка
После выбора нескольких заслуживающих доверия банков можно определиться и с процентной ставкой для получения наибольшего дохода. При этом нужно внимательно изучать условия предложения, так как в рекламной акции часто позиционируются какие-либо вклады, как приносящие самый высокий доход, между тем они таковыми не являются, а также не забывать про необходимость уплачивать налог. Если произвести расчет согласно условиям для конкретного случая, получится, что доход в рублях или валюте будет гораздо меньше, чем предполагалось. Это происходит из-за того, что процентная ставка и, соответственно, доход по различным вкладам зависит от:
- Суммы вкладываемых денежных средств. В большинстве случаев, чем больше денег готов человек предоставить, тем больший доход он может получить, но тем больший налог он и заплатит.
- Валюты, в которой производится вложение средств. Ставки по вкладам в иностранной валюте, как правило, ниже, чем по депозитам в рублях. В этом случае сам вкладчик должен рассчитать, как лучше сделать вложение. В период роста курсов иностранных валют имеет смысл вкладывать деньги в иностранную валюту, ведь меньший доход из-за процентной ставки будет компенсироваться разницей при пересчете суммы в рублях. Расчет лучше периодически повторять, так как условия могут меняться.
- Срока вклада. В этом случае нет такой прямой зависимости между сроком депозита и процентной ставкой, как между суммой и ставкой. Не всегда, чем больше времени банк распоряжается денежными средствами вкладчика, тем вклад будет более доходный. Ведь в условиях меняющейся экономической ситуации в банках не всегда могут гарантировать высокую ставку в течение долгого времени.
Выбирая самые высокие ставки нужно также помнить, что доход со вкладов по ставкам выше, чем ставка рефинансирования банка, увеличенная на 5%, подпадают под подоходный налог. Его расчет и удержание лежит в обязанностях банков, выступающих налоговыми агентами.
Внимательные вкладчики, решившие рассчитать свой доход, обнаруживают, что проценты, уплаченные банком, меньше чем показывает их расчет. Эта разница как раз и будет показывать, сколько составляет подоходный налог.
Капитализация процентов
При выборе вклада, имеющего самую высокую доходность, нужно определиться, что будет происходить с начисляемыми процентами. Произведя нехитрый расчет, можно понять, будет ли существенно выгоднее, если проценты будут капитализироваться, то есть прибавляться к сумме депозита, преумножая доход. Если расчет показал, что существенной выгоды это не принесет, то лучше выбирать такое предложение, которое предусматривает периодическую выплату процентов.
