Обычно начисление дохода от денежного депозита происходит в день окончания его действия. Но бывают и такие виды вкладов, когда проценты клиент может получать намного чаще. На это влияет наличие опции капитализации процентов.
Капитализация процентов по депозитам — это ежемесячное или ежеквартальное (встречаются случаи – даже ежедневное) начисление %% на счет в банке. То есть в следующем временном периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Иначе говоря, капитализация процентов является процессом, при котором доход по депозиту начисляется частями в течение времени хранения средств в банке.
Для примера рассмотрим доход от депозита в 100000 рублей с годовой ставкой 11% на 12 месяцев без капитализации и с капитализацией процентов каждый месяц. Если вклад предусматривает капитализацию, прибыль составит 11571 рубль 88 копеек. За первый месяц действия договора на депозит вы сможете получить 951 рубль 50 копеек, которые будут прибавлены к основной сумме депозита, и за второй месяц проценты будут начисляться уже на новую итоговую сумму и так далее.
Если вклад обычный, то есть не предусматривающий капитализации, то прибыль вкладчика составит 11000 рублей, которая будет выплачена в конце срока. Кажется, для всех очевидно, что вклады с капитализацией существенно выгоднее депозитов, по которым проценты выплачиваются лишь в конце срока (в данном примере эффективная ставка по депозиту с капитализацией составила 11,57%). Но проблема в том, что предлагаемая банками процентная ставка по депозиту с капитализацией почти всегда несколько ниже, чем по простым депозитам. И даже когда разница невелика, результат уже получается совершенно другим.
Так, посчитав доходность по депозиту со ставкой, допустим, в 10,5%, проценты по которому будут начислены в конце периода, и по депозиту с капитализацией каждый месяц при годовой ставке 10%, мы получаем следующее: при первом варианте прибыль составит 10500 рублей, а при втором – чуть меньше: 10471 рубль 29 копеек (эффективная ставка – 10,47%).
Зарабатывая на капитализации, вы, вероятнее всего, потеряете на ставке и наоборот. При выборе вклада каждому клиенту нужно самому решить, что ему важнее. Когда ему удастся отыскать одинаковые ставки по депозитам с капитализацией и без нее, то тут все понятно. А если не удастся, то лучше выбрать вклад с меньшим числом опций, но с большей ставкой.
Рекомендация: выбирая вклад, всегда отдавайте предпочтение максимальной ставке. Если депозит будет с капитализацией, то вы получите еще больший доход.
