Люди, которые стремятся не только сохранить свои деньги, но и приумножить их, открывают в банке депозит. Эта операция является самой распространенной во всем мире. Но банки имеют одно неприятное свойство — лопаться, а в нестабильные времена ситуация осложняется еще и тем, что люди, боясь рисков, начинают массово снимать свои деньги с депозитов. Чтобы финансовый рынок не рухнул, любое государство должно брать на себя функцию регулирования банковским сектором. Обычно это происходит так: соответствующий закон ограничивает банковские операции и вступает в действие надзирательная функция государства за деятельностью банков. Также немаловажную роль в стабилизации финансового рынка играет страхование вкладов клиентов. Поговорим подробно об этом.
Для начала, что такое депозит? Депозит – это деньги либо ценные бумаги, которые человек отдает на хранение банку. Именно депозиты и создают его основной капитал, поэтому сохранность банковских средств является важнейшим условием выживания организации в критических ситуациях. Очевидно, что банки, не имеющие системы страхования вкладов (ССВ), не смогут продержаться на плаву в условиях нестабильного рынка или форс-мажорных обстоятельств.
Впервые такая практика страхования начала работать в Америке в часы Великой депрессии в 1933 году. Благодаря тому, что созданная федеральная программа страхования вкладов начала выплачивать небольшие суммы клиентам, люди смогли элементарно выжить в то время, когда не было работы, а следовательно, и средств к существованию.
В чем же суть программы ССВ? Создается организация, т.н. страховщик, которая выплачивает денежные средства гражданам в случае, когда банк не в состоянии сделать это сам. На эту организацию государство возлагает две важные функции: спасение банков, находящихся на грани банкротства, и полная или частичная защита депозитов граждан.
Если система страхования работает надежно, то:
- Банк выстоит при любых финансовых бурях.
- Вкладчики не потеряют все свои деньги.
- Не снизится уровень доверия клиентов к банку, что практически исключит паническое снятие вкладов со счетов.
- Если все же банкротства не избежать, то эта процедура будет иметь намного более мягкий характер.
- Работники ССВ привлекают к страхованию широкие массы населения, расширяя таким образом спектр своих услуг (застраховать можно ведь не только депозит).
Таким образом, банк не единолично отвечает за форс-мажорную ситуацию, а разделяет ответственность с ССВ.
Неудивительно, что такие организации уже давно заняли свое прочное место в странах с развитой экономикой. Они имеют многолетние наработки выхода из кризисных ситуаций и сохранения вкладов. Способы решения могут быть различными, например:
- может произойти слияние между сильным и слабым банками;
- банк может обанкротиться, но максимальная страховка вкладчикам будет выплачена;
- ССВ может дать гарантии клиентам, переведя на счет банка нужную сумму денег.
В России банк не может получить лицензию на открытие лицевого счета, если он не заключит договор о страховании. При наступлении случая, прописанного в договоре, клиенты получают 100% от суммы депозита, но не больше 1,4 млн. руб. в одном банке. В этом году страхование коснется и малого бизнеса на тех же условиях. Но есть вклады, которые не попадают под условия страхования; это:
- Депозиты на предъявителя.
- Средства, которыми управляет непосредственно банк.
- Деньги, находящиеся в филиалах за границей.
- Переводы, которые приходят не на расчетный счет, а на домашний адрес или ФИО человека.
Чтобы быть уверенным в том, что при любых обстоятельствах депозит будет возвращен, нужно удостовериться, что банк сотрудничает с системой обязательного страхования депозитов. Это можно проверить на сайте АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
