Нестабильные ситуации в российской и мировой экономике и политике вызывают тревогу и обеспокоенность тем, как сохранить свои накопления. Вклады не являются самыми выгодными финансовыми инвестициями с точки зрения доходности. Но это всё же наименее рискованное финансовое вложение, несмотря на существование определённых рисков – это инфляция, непрозрачные условия договоров банковских вкладов и наличие проблем у банка, в котором открыт вклад. Чему же следует уделить внимание при открытии вклада?
Во-первых, не открывать депозиты со ставкой ниже уровня инфляции. По данным Агентства Прогнозирования экономики (АПЭКОН) показатель инфляции в марте составил 1%, а в накопленном значении — 2,3%. Специалисты АПЭКОН прогнозируют в текущем году сохранение показателей в районе 5-6 %. Следовательно, для получения реального дохода процентная ставка по вкладу должна быть выше этого показателя.
В зависимости от уровня инфляции ЦБ РФ устанавливает ставку рефинансирования (далее СР) таким образом, чтобы не допустить обесценивания рубля и в то же время не позволить ему сильно укрепиться. Усиление позиций рубля ведёт к удешевлению доллара, что вызовет снижение цен на ввозимые из-за границы товары и негативно отразится на российской экономике, обостряя конкуренцию между зарубежными и российскими производителями. Именно по ставке рефинансирования Центробанк производит кредитование коммерческих банков и организаций, а те, в свою очередь, дают кредиты физическим лицам и юридическим лицам под больший процент, чем СР. Наступает срок, когда кредитные организации обязаны вернуть взятый у ЦБ РФ кредит, и вот тут велика вероятность, что некоторые банки не смогут выполнить свои обязательства.
Поэтому вторым важным условием является выбор надёжного банка. По мнению финансовых аналитиков, вкладчикам следует серьёзно насторожиться, если банк предлагает высокую процентную ставку по вкладам. Для рублей ориентиром может служить ставка рефинансирования. На 08 апреля 2014 года она составляет 8,25%.
Вкладчику необходимо владеть информацией и о налогообложении доходов и о страховании вкладов. Сотрудники налоговых органов поясняют, что ставка рефинансирования – это как величина покрытия инфляции и прочих убытков вкладчика и, по сути, не является доходной, а с дохода выше этой ставки банк удержит налог. Итак, не облагается налогом доход по вкладам в рублях с годовым процентом, превышающем текущую СР на 5% и по вкладам в иностранной валюте, где годовой процент выше 9%. Иными словами, если ставка СР 8%, то не облагаемая налогом ставка равна 13%. При открытии вклада на 200 000 руб. со ставкой 14% годовых облагаться налогом будет 1%, то есть 2000 руб., что составит 700 руб. (35% от 2000 руб.). Средний годовой процент по депозитам в настоящее время колеблется в районе 10-12%. Согласно действующего в России закона о страховании вкладов физических лиц, вкладчику банка, у которого отозвана лицензия, гарантировано возмещение суммы по вкладам в размере 100% суммы вкладов, но не более 700 000 руб. То есть сбережения на сумму, превышающую 700 000 руб., целесообразнее разделить на несколько вкладов, открытых для надёжности в разных банках.
Третьим важным условием при открытии депозитного счёта является выбор оптимальных условий договора. Речь идёт о ежемесячном начислении процентов и причислении их к основной сумме (капитализация), возможности пополнения счета и снятия процентов, а также о возможности расторжения вклада без потери процентов. Чем чаще происходит начисление и капитализация процентов, тем доходнее вклад. Даже при более низкой ставке вклады с ежемесячным начислением процентов нередко оказываются выгоднее вклада с более высокой ставкой, но единовременным начислением процентов за период действия договора.
А вот в какой валюте хранить деньги, однозначно сказать нельзя. Самым разумным выглядит предложение о «корзине вкладов». Это распределение денег по вкладам в разных валютах – в рублях, евро и долларах, в тех пропорциях, которые кажутся более удобными. Если произойдёт девальвация, то не всех валют одновременно, и часть сбережений будет сохранена. Тем не менее, в 2014 году эксперты не рекомендуют россиянам отказываться от рублевых вкладов, считая, что размещать их лучше сроком на год или два, поскольку такие вклады менее устойчивы к колебаниям валют, и владельцам краткосрочных инвестиций не стоит полагаться на их серьезную доходность.
