Современная жизнь диктует свои условия. Каждый человек, приходя в банк, решает свои определенные задачи. Некоторые приходят вложить и приумножить свои средства, а другие – взять кредит на ту или иную покупку.
А как выбрать наиболее выгодное предложение – знают далеко не все. В основном, все банки пытаются предложить клиенту наиболее выгодный именно для себя вариант. Чтобы не попасть в подобный капкан, необходимо разбираться в банковских расчетах, а именно, в простых и сложных процентах.
Простые проценты
Для начала рассмотрим разницу между простым и сложным процентом. Суть первого заключается в том, что на вложенную сумму ежегодно начисляется постоянный процент, при этом его начисления происходят строго на первоначальную сумму.
Рассмотрим пример.
Допустим, человек делает вклад в размере десяти тысяч рублей на три года под десять процентов годовых. Сколько прибыли он получит, по окончании срока вклада, если применяется формула простых процентов? Расчет очень прост и заключается в следующем: необходимо умножить первоначальную сумму вклада на десять процентов, затем поделить на сто (переход к долям). В итоге получается одиннадцать тысяч рублей за первый год.
На следующий год будет та же ситуация, т. е. та же тысяча плюс к первоначальному капиталу. Через три года имеем сумму, равную трем тысячам рублей. Это и будет доход от вклада за три года. Сумма, конечно небольшая, поэтому вкладывать в банки свой капитал под простые проценты дело не выгодное.
Сложные проценты
Самое оптимальное – это воспользоваться банком, который предлагает расчет вклада по сложным процентам, да еще с ежеквартальной или ежемесячной капитализацией. К тому же возможен вариант с плавающей процентной ставкой, т. е. размер процентов по вкладу меняется с некоторой периодичностью, чаще всего раз в год. Но об этом позже.
Начнем рассмотрение темы с простейшего варианта. Те же десять тысяч кладутся в банк под десять процентов, но расчет ведется по формуле сложных процентов. Кстати, она выглядит следующим образом (общий вид):
S = P*((1 + i/n)^n)^t (1)
Здесь:
P — первоначальная сумма вклада или кредита;
S — прибыль с процентами;
t — количество периодов (чаще всего измеряется в годах);
n — число капитализаций;
i — размер процентной ставки.
В нашем случае формула приобретает следующий упрощенный вид, ввиду отсутствия капитализаций и плавающей процентной ставки:
S = P*(1 + i)^t;
В итоге получаем:
S = 10000*(1 + 0.1)^3 = 13310.
Сравниваем с ранее полученным результатом и делаем вывод, что выгоднее использовать банки, в которых расчет вкладов ведется по формуле сложных, а не простых процентов.
О капитализации
Теперь рассмотрим еще один вариант расчета сложных процентов при использовании капитализации денежных средств.
Вообще говоря, капитализация – это цикличность начисления процентов. Она может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и так далее.
Рассмотрим, какая периодичность наиболее выгодна.
За основу возьмем предыдущий пример, но с учетом ежеквартальной и ежемесячной капитализации.
В первом случае получим следующую формулу:
S = 10000*((1 + 0.1/4)^4)^3 = 13448.
Здесь n = 4 – это число капитализаций в году;
Как видно, даже ежеквартальная капитализация приводит к внушительному росту первоначального капитала.
Теперь рассмотрим вариант, когда капитализация производится ежемесячно. Формула (1) примет следующий вид:
S = 10000*((1 + 0.1/12)^12)^3 = 13466.
n = 12, что равняется числу месяцев в году.
Какой вывод можно сделать на основе вышеперечисленных примеров? Конечно, чем чаще производится капитализация денежных средств, тем выгоднее вклад. Таким образом, выбирая банк, необходимо точно знать по какому предложению капитализация производится наиболее часто.
О плавающей процентной ставке
Еще одна тонкость, которая может возникнуть при использовании формулы сложных процентов – это плавающая процентная ставка. К примеру, человек делает вклад под пять процентов годовых сроком на один год, но затем процент меняется, скажем, на десять процентов годовых и так далее. Договор с банком должен быть заранее оговорен в такой ситуации. Необходимо выбирать вариант вклада таким, чтобы проценты росли с каждым годом, если есть такой вариант, ведь сумма средств растет из года в год, соответственно с ростом процентов увеличивается и прирост. Если же процентная ставка будет постоянно падать, то и сумма прироста будет невелика.
Таким образом, подведем некоторые итоги всему вышесказанному и дадим советы вкладчикам, какой лучше подобрать вариант в банке. Во-первых, выбирая между сложными и простыми процентами, всегда необходимо склоняться к первому варианту; во-вторых, подбирать вариант такой, чтобы капитализация производилась как минимум раз в квартал; в-третьих, останавливаться на вариантах с растущей процентной ставкой, даже если в начале периода она не так уж высока.
