Под ипотечным депозитом понимается целевой вклад, который предназначен для накопления первого взноса по ипотечному займу. Такие вклады разрешается пополнять без ограничений. Проценты обычно ежемесячно капитализируются и прибавляются к сумме вклада. Частичное снятие не предусмотрено, также нет автоматической пролонгации договора.
Накопленные средства (все или часть) в конце периода хранения депозита направляются кредитным учреждением на оплату первоначального платежа по ипотеке. Впрочем, клиент может передумать и отказаться от перечисления данных денег в счет оплаты первого взноса. Тогда вклад просто обналичивается клиентом. Условия закрытия депозита в такой ситуации прописываются в договоре. При преждевременном расторжении вклада в большинстве случаев действует ставка по депозиту до востребования (то есть очень маленькая) или банк устанавливает спецставки.
Наличие ипотечного вклада дает будущему заемщику возможность рассчитывать на льготные условия по ипотеке, но не является гарантией одобрения выдачи жилищной ссуды. Для банка решающим фактором все равно остается платежеспособность клиента и другие стандартные условиях для заемщиков-«ипотечников».
Ипотечный вклад, как правило, уступает по доходности прочим видам срочных депозитов для физлиц на несколько пунктов. Потому такой вклад интересен лишь тогда, когда гражданин планирует в этом же банке попытаться оформить ипотеку.
Поскольку величина первоначального взноса по жилищному займу в среднем по рынку составляет 20%, ипотечные депозиты предполагают накопление существенных сумм. Здесь присутствует риск для вкладчика, поскольку крупные вклады не защищены ССВ.
Ипотечные депозиты являются достаточно большой редкостью на российском банковском рынке.
