Высокие ставки по вкладам – в чем заключается подвох?

Высокие ставки по вкладам – в чем заключается подвох?

К началу 2021 года ставки по вкладам в российских банках достигли минимальных значений. В Сбербанке доходность самого выгодного вклада составляет лишь 3,56%. Такая ситуация возникла из-за политики Центробанка РФ, который рекордно снизил величину ключевой ставки. В результате многие вкладчики забрали свои деньги из банков и разместили их на фондовом рынке.

На этом фоне некоторые банки предлагают вклады с подозрительно высокой ставкой, иногда достигающей 5,5%. Однако такие предложения могут иметь скрытый подвох, из-за которых вкладчик на деле получит меньшую доходность.

Ненадежный банк

Первое, на что надо обратить внимание при выборе вклада – это надежность банка. Часто высокие ставки предлагают банки, о которых вы до этого никогда не слышали. Только за счет более высоких ставок они могут конкурировать за деньги вкладчиков со Сбербанком и другими гигантами российского банковского сектора.

Как отменить платеж в Сбербанке: описание доступных методов

Необходимо учитывать, что чем меньше размер банка, тем больше вероятность его банкротства. Таким образом, для инвестора высокая доходность вкладов в неизвестных банках является платой за больший риск. При банкротстве банка вкладчик потеряет все свои сбережения за исключением суммы в 1,4 млн рублей – государство гарантирует сохранность этой суммы.

Лестничный вклад

Рассмотрим вклад «Растущий доход», который в январе 2021 года предлагал Россельхозбанк. Реклама гласит, что он дает доходность «до 5,5% годовых», при этом вклад открывается на 540 дней. На сайте банка условия вклада прописаны подробнее. Оказывается, что весь срок вклада разбивается на три периода по 180 дней, причем доходность вклада в эти периоды различна:

  • за первый период она составит 3,5%;
  • за второй период – 4,00%;
  • за третий период – 5,5%.

Подобные вклады с изменяющейся ставкой называют лестничными. Обещанный доход в 5,5% начисляется лишь в течение короткого периода времени, реальная ставка вклада оказывается существенно ниже. При этом в конце описания вклада стоит примечание – эффективная процентная ставка составляет 4,33%. Таким образом банк информирует клиентов о пониженной доходности. Однако большинство вкладчиков просто не заметят этого примечания.

Накопительный счет

В 2020 году большую популярность стали набирать накопительные счета. Проценты по ним начисляются ежемесячно, при этом клиент может в любой момент как пополнять накопительный счет, так и снимать с него деньги. Благодаря этому накопительный счет удобнее, чем обычный вклад, при этом и процентная ставка по нему часто оказывается выше.

Однако здесь есть подводные камни. Чаще всего проценты на накопительный счет начисляются на сумму минимального остатка. Предположим, что в начале месяца (1-ое число) на вкладе лежало 100 тыс. рублей. 17-ого числа клиент перевел на карту 70 тысяч, после чего на счете осталось 30 тысяч рублей. Уже на следующий день вкладчик вернул на счет 70 тысяч. Так как в один из дней месяца на счете лежало 30 тысяч рублей, то и проценты будут начисляться только на эту сумму. Получается, что оставшиеся 70 тысяч зря лежали на счете, никакого дохода они не принесут.

10 причин, почему стоит инвестировать в серебро

Существуют иные накопительные счета, где процент начисляется ежедневно. Однако и доходность у них существенно ниже.

Но главный подвох накопительного счета заключается в том, что банк может в любой момент изменить процентную ставку. Например, еще в июле 2020 года Россельхозбанк предлагал клиентам накопительный счет «Моя копилка» с максимальной ставкой 4,75%. Однако уже в ноябре 2020 года ставка была снижена до 4,2%. Идея банка заключается в том, что сначала с помощью высокого процента удастся привлечь много клиентов. Понижения же ставки через несколько месяцев они просто не заметят. В случае же с обычным вкладом ставка является фиксированной в течение всего срока действия вклада, измениться она может лишь при пролонгации вклада.

Часто максимальная ставка по вкладу предлагается только в том случае, если вкладчик оформит в банке ещё какой-нибудь продукт. Например, Совкомбанк в феврале 2021 года предлагал вклад «Зимняя сказка» со ставкой 6,25%. Однако для получения этой ставки необходимо также оформить карту рассрочки «Халва», каждый месяц совершать с ее помощью хотя бы 5 покупок общей суммой не менее 10 тысяч рублей, а также не допускать просрочки по карте. Если хотя бы в одном месяце эти условия будут не выполнены, то ставка снизится до 5,25%.

Среди других продуктов, которые банки навязывают клиентам при приеме вкладов, можно отметить договоры страхования жизни и брокерское обслуживание.

Неснижаемый остаток в Сбербанке: плюсы и условия