Причины которые могут привести к банкротству банков, являются множественными, банковские системы часто сталкиваются с необеспеченной и неэффективной макроэкономической или отраслевой политикой, проводимой властями, которые не учитывают внешнеэкономические и финансовые события, сегмент внешнего рынка, а также уровень внутреннего рынка и его поглощающая способность. Основные недостатки в функционировании национальных банковских систем касаются жесткости в направленности деятельности и ограниченной способности быстро приспосабливаться к требованиям клиентов, осуществлять деятельность с низкой осторожностью, более высокую долю плохих кредитов, предоставляемых клиентам по политическим причинам, недобросовестным акционерам, коррумпированным бизнесменам. из-за неисправного управления.
Несоблюдение кредитного соглашения
Банкротство, являющееся крайним следствием риска несостоятельности, тесно связано с деятельностью по кредитованию, поскольку кредиты занимают наибольшую долю в совокупных банковских активах, а несоблюдение кредитного соглашения клиентом-должником может принести банку определенную потерю капитала, что скажется на его платежеспособности.
Значительные убытки
В специальной литературе считается, что основными факторами, ведущими к банкротству банка, являются значительные убытки, зафиксированные в результате кредитной деятельности, что, в свою очередь, определяет недостаток ликвидности. Убытки по кредитам могут привести к банкротству, когда вкладчики, осознавая риск учреждения, потребуют возврата средств.
Низкое качество активов
Риск ликвидности становится проблемой для банка, когда конъюнктура рынка делает невозможным выполнение требований кредиторов банковского учреждения, определяющих его неплатежеспособность. Таким образом, низкое качество активов, которое присутствует в 98% случаев, считается основной причиной банкротства банка.
Риск ликвидности состоит из:
- либеральной практики предоставления кредитов;
- исключения из обоснования ссуд путем анализа финансового положения;
- исключения из тщательного контроля гарантий;
- недостатки основной кредитной гарантии;
- относительно чрезмерное увеличение управленческих расходов;
- привлечение банка в области, не входящие в его компетенцию.
Другие факторы, которые считаются причинами банкротства банка это:
- недостатки в политическом планировании и управлении,
- домашнее злоупотребление предпочтениями,
- влияние недостатков экономической среды, отсутствие правильности обзора, контроля и внутренних систем,
- материальное мошенничестве, маскировка и обманные попытки,
- необеспеченные расходы.
Мошеничество
Есть также многочисленные случаи, когда мошенничество было определяющим фактором банкротства банка, что, наряду с неадекватным управлением финансовыми рисками, неспособностью информировать руководство, привело к банкротству крупных банков с традициями.
Уязвимость банковского сектора
В целом, банковский сектор считается более уязвимым для воздействия банкротства компании в системе, чем любой другой сектор, учитывая, что банковская деятельность считается очень рискованной и, следовательно, подверженной сбоям. С этой точки зрения, чтобы определить последствия банкротства банка, сначала необходимо рассмотреть причины, по которым банки рассматриваются в качестве специальных учреждений.
Исходя из особенностей банковской деятельности и особенно негативных последствий банковского банкротства, можно сказать, что банковская отрасль уникальна, а обеспечение здоровой банковской системы требует большего вмешательства со стороны регулирующих органов. Для улучшения стабильности банковской системы были предприняты многочисленные меры, обеспечивающие для банковских учреждений оптимальное сочетание между должностной и рыночной дисциплиной. Кроме того, широко распространено мнение, что официальная дисциплина, осуществляемая посредством надзора и регулирования, в конечном итоге должна быть направлена на обеспечение стабильности всей банковской системы.
Особенности банковской деятельности
Первая особенность заключается в финансовой структуре банка, учитывая различные сроки погашения основных активов и обязательств. Хотя большинство банковских депозитов являются краткосрочными, кредиты часто могут предоставляться в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Это несоответствие, характерное для банковской деятельности, между объемом и сроками погашения ресурсов и инвестиций делает банк уязвимым для массовых изъятий ликвидности вкладчиками, подвергающих риску банкротства банка.
Отсюда еще одна особенность банковской деятельности, а именно зависимость от выигрыша и сохранение доверия вкладчиков. Потеря доверия клиентов негативно влияет на банк, потому что она генерирует массивную волну запросов на снятие депозитов, что влияет на платежеспособность и стабильность банка. Если многие клиенты действуют одновременно таким образом, банки больше не смогут погашать суммы всех заявителей, введя невыполнение платежа.
Кроме того, существует тесная связь между банками в системе посредством прямого воздействия на межбанковском денежном рынке. Так что финансовые проблемы, с которыми сталкивается один или несколько банков, также влияют на другие институты в системе. Таким образом, любая негативная эволюция банка очень быстро передается инфекцией по всей системе.
